【号外】保険の原価っていったい、いくらなの？

平成１８年５月８日

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本日は第二弾！皆にとって身近な【保険】に関するお話です。

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【保険の原価っていったい、いくらなの？】

　30歳の男性が1000万円の死亡保障の保険に入るとしてアメリカで加入すると
約700円が毎月の保険料。カナダで加入なら1400円となる。では日本ではとい
うと1900円から2500円程度かかる。一時期、日本の金持ちが航空運賃を掛けて
アメリカに出かけて行って一時払いの死亡保険に加入したこともあるほど海外
のほうがお得なのである。ここで保険の仕組みをご説明しましょう。皆さんが
払う保険料は二つに分けられるのです。

　一つは純保険料でもう一つは付加保険料。純保険料は言葉の通り純粋に保障
に回る分、つまり病気や怪我したときの入院保障や万が一の死亡保障分。

　曲者なのはもう一つの付加保険料。これは見た目保険に付加的に必要なもの
のように受け取られるのだが（これも金融庁が国民を欺くために指導し、付け
させた名称）、実際は保険会社の人件費・ビルなどのメンテナンス費・宣伝広
告費、その他経費なので私たちの実際の保障にはなんら関係のないしろもので
す。もう賢い人はお分かりでしょう、日本は圧倒的に人件費や地代家賃などが
高い国です。だから保険料が必然的に高くなるのです。ではいったい純保険料
と付加保険料の割合はと言うと、驚きますよ…皆さんに関係ない付加保険料の
ほうが70％から80％に登ります。純保険料（勿論これが原価では無いのですが）
が500円だと付加保険料が2000円、アメリカもカナダも純保険料が500円だとす
ると納得されるでしょう。アメリカへ行って保険に入りたくなる気持ち分かり
ますよね。皆さんの保険料は大半が保険会社への寄付で成り立っているような
ものですから。さらに驚くことを教えます。純保険料の算出方法に死亡率とい
うものを使うのですが、日本は世界でも有数の長寿国ですから勿論アメリカや
カナダの死亡率より低いわけですから理屈から言うと純保険料はもっと安いは
ずなのです。しかも死亡保険金を払っても十分利益が出るように（これを死差
益というそうです）料金を設定しています。

　ではいったい日本の純保険料の原価はいくらなの？ということですよね。
このことを国民には下隠しにして付加保険料などまやかしのネーミングを付け
て、安い保険料を提案する保険（共済も含めて）が出てくると、「保険はやっ
ぱり大きくて安全な名前の通った所が安心だぞ」とうそぶいているのが現状か
と思います。　その神話が崩れた事件が大手保険会社による保険金不払い問題
です。お金が無いわけじゃ無いのになぜ？

　東京生命を筆頭に、過去に何社もの保険会社が倒産しましたが、生命保険料
を払いすぎてつぶれた会社は一社もありません。つぶれようがないですよね…
ではなぜというお話はまた後ほどとして、保険の原価、つまりここでは保障の
内容で保険料の吟味をすることをお勧めします。

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